全國2014年4月高等教育自學考試
《保險法》試題和答案解析
課程代碼：00258
一、單項選擇題（本大題共25小題，每小題1分，共25分）
1.真正意義的保險形成于公元
A.14世紀 B.15世紀
C.16世紀 D.17世紀
正確答案：A（1分）
解析：本題考查保險的起源時間。 現代保險的最早形式是海上保險，發源于14世紀中葉以后的意大利。
2.根據保險標的不同，保險分為
A.強制保險和自愿保險 B.商業保險和社會保險
C.原保險和再保險 D.財產保險和人身保險
正確答案：D（1分）
解析：本題考查保險標的的劃分。保險的分類： （1）根據保險標的的不同，保險可分為財產保險和人身保險兩大類。 （2）按保險保障的對象分，可以把人身保險分為個人保險和團體保險。 （3）按保險的實施方式分，保險可分為自愿保險和強制保險。
3.我國現行《保險法》頒布實施的時間是（）
A.1993年 B.1994年
C.1995年 D.1996年
正確答案：C（1分）
解析：本題考查《保險法》頒布實施的時間。1995年6月30日，第八屆全國人大常委會第14次會議通過《保險法》，該法是新中國成立以來第一部正式頒布的保險法。
4.下列關于保險法調整對象表述不正確的是
A.保險合同法 B.社會保險法
C.保險業法 D.保險特別法
正確答案：B（1分）
解析：本題考查保險法的調整對象。考生需要記住保險法的調整對象：（1）保險合同法； 2）保險業法； 3）保險特別法。
5.保險合同是 （）
A.單務合同 B.無償合同
C.非格式合同 D.債權合同
正確答案：D（1分）
解析：本題考查保險合同的合同性質特征。考生需要記住保險合同的特征：（1）債權性；（2）非典型雙務性；（3）強制有償性；（4）射幸性； 5）不要式性；（6）格式性。
6.保險人是指 （）
A.保險受益人 B.買保險的人
C.被保險人 D.保險公司
正確答案：D（1分）
解析：本題考查考生對保險人的理解。保險人是指與投保人訂立保險合同，按約定有權收取保險費，并承擔危險，在保險事故發生時履行給付保險金義務的經營保險的組織。簡單的說，保險人就是指保險公司。
7．保險合同當事人是
A．保險人與投保人 B.保險人與被保險人
C．被保險人與受益人 D.保險代理人與被保險人
正確答案：A（1分）
解析：本題考查保險合同當事人。保險合同的當事人就是在保險合同中享有權利承擔義務的人，包括保險人和投保人。
8．下列關于保險合同成立與訂立，表述正確的是
A．保險合同訂立和成立是同一概念
B.保險合同訂立是靜態的結果
C．保險合同成立是訂立的一部分
D.保險合同成立是動態的過程
正確答案：C（1分）
解析：本題考查保險合同成立與訂立。考生需要區別這兩個概念： （1）保險合同的訂立：是指投保人與保險人之間為保險的意思表示并達成合致的狀態。其所揭示的是締約人自接觸、洽商直至達成關于保險的合意的過程， 是動態行為與靜態的保險協議的統一，保險合同的成立是合同法訂立的一部分，標志保險合同的產生與存在，是靜態的協議結果。 （2）保險合同的成立：是認定其效力的前提。確定保險合同的效力，首先要確定保險合同是否已經成立，即在當事人之間是否有一個合同關系存在。 所以A選項錯誤，B選項和D選項的性質是相反的。
9．保險合同成立后，保險人向投保人簽發的正式書面憑證是
A．投保單B.保險單
C．暫保單D.保險憑證
正確答案：B（1分）
解析：本題考查保險單的概念。保險單又稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人簽發的正式書面憑證，以載明當事人的保險合同權利義務
10．保險合同內容變更不包括
A．危險的變更 B.保險價值的變更
C．合同主體的變更 D.保險期限的變更
正確答案：C（1分）
解析：本題考查保險合同內容變更。 保險合同內容的變更是指在保險合同有效期內對保險合同的內容進行的修改或者補充。合同內容的變更保險合同內容的變更一般表現為：財產保險在主體不變的情況下保險合同中保險標的種類的變化、數量的增減、存放地點、保險險別、風險程度、保險責任、保險期限、保險費、保險金額等內容的變更等。 保險合同內容發生變化大體表現在： （1）危險的變化； （2）復保險情形下的變更； （3）超額保險情形下的變更； （4）不足額保險下的變更。
11．保險合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保費后，后續保費支付延期導致合同效力中止的催告期限是
A．10日 B.50日
C．50日 D.60日
正確答案：D（1分）
解析：本題考查保險合同的催告期限。《保險法》第五十八條固定，合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。
12．以下合同中，不屬于財產保險合同的是
A．意外傷害保險合同 B.火災保險合同
C．運輸保險合同 D.信用保險合同
正確答案：A（1分）
解析：本題考查財產保險的種類。財產保險合同是以財產或財產利益為保險標的的保險合同。 財產保險與人身保險—以保險標不同為標準。 （1）財產保險通常又分為海上保險、運輸工具保險、火災保險、責任保險、信用保險、保證保險。 （2）人身保險通常分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險。 A選項屬于人身保險合同。BCD選項都是屬于財產保險合同。
13．火災保險合同無特殊約定情況下，下列屬于承保的一般財產是
A．珠寶 B.貨幣
C．房屋 D.電腦資料
正確答案：C（1分）
解析：本題考查火災保險合同。火災保險合同是指以權利人所有或管理的動產或不動產上發生火災等不可抗力或意外事故為承保危險的財產損失保險合同。 火災保險合同所承保財產的存放地址是固定的。被保險人不得隨意變動。如果被保險人隨意變動被保險財產的存放地址或處所，將直接影響保險合同的效力。 本題只有C選項房屋的存放地址是固定的。
14．以下不屬于保險人承擔的損失是
A．無形財產的損失 B.保險標的的實際損失
C．施救費用 D.查定保險事故的費用
正確答案：A（1分）
解析：本題考查保險人承擔的損失。財產損失保險合同的損失： （1）保險標的遭受的實際損失； （2）施救費用； （3）查定保險事故及其所致損失的費用。
15．責任保險合同中，需保險人承擔保險責任的情況是
A．產品缺陷造成他人財產的損失 B.被保險人故意行為造成的損失
C．被保險人違法行為造成的損失 D.政府封閉工程引起的損害
正確答案：A（1分）
解析：本題考查責任保險合同中的產品責任保險合同。產品責任保險合同是以因產品質量不合格致他人財產、人身損害而承擔損害賠償責任為標的的合同。
16．責任保險承保標的屬于
A．刑事賠償責任 B.行政賠償責任
C．民事賠償責任 D.侵權責任
正確答案：C（1分）
解析：本題考查責任保險。責任保險合同是被保險人對第三者負損害賠償責任時，由保險人承擔其賠償責任的保險。責任保險的保險利益為消極的期待利益，是基于現有利益而期待某種責任不發生的利益，屬于財產上的保險利益。 責任保險的特征： （1）責任保險補償對象是保險合同主體以外的第三人。 （2）責任保險承保標的是民事賠償責任。 （3）責任保險承保方式的多樣：獨立承保或附加承保。
17．以下關于保證保險合同特征，表述正確的是
A．保證保險合同的變更和終止不涉及合同當事人以外的第三人
B.保險人不要求被保證人提供反擔保
C．保證保險合同中投保人與被保險人是同一人
D.保證保險合同除投保人與保險人之外，還涉及第三方關系人
正確答案：D（1分）
解析：本題考查保證保險合同。保證保險合同是指由作為保證人的保險人為被保證人向權利人提供擔保，當被擔保義務人因作為或不作為而不履行義務，致使權利人遭受經濟損失時，由保險人向作為被保險人的權利人承擔保險給付義務。 保證保險合同的特征： （1）保證保險合同除被保險人與投保人外，還涉及第三方關系人，即作為主債務人的被保證人。 （2）保險人通常要求被保證人提供反擔保。 （3）保證保險合同的變更和終止涉及合同雙方當事人和第三人。
18．海上船舶定期保險合同，最長期限是
A．6個月 B.1年
C．2年 D.3年
正確答案：B（1分）
解析：本題考查海上船舶定期保險合同。在海上船舶保險合同中，定期保險的保險期限最長1年，起止時間以保險單上注明的日期為準。
19．以下屬于投資理財型人壽保險的是
A．年金保險 B.萬能人壽保險
C．簡易人身保險 D.生死兩全保險
正確答案：B（1分）
解析：本題考查投資理財型人壽保險。 投資理財型人壽保險包括： （1）分紅保險； （2）投資連結保險； （3）萬能人壽保險。
20．以下關于人壽保險合同投保人資格的表述不正確的是
A．具備完全民事行為能力的自然人或法人
B.自愿承擔繳費義務
C．無須對被保險人具有保險利益
D.具備繳費能力
正確答案：C（1分）
解析：本題考查投保人的資格條件。 同時具備以下條件的，可作為投保人：
（1）具備完全民事行為能力的自然人或法人。 （2）對被保險人具有保險利益（必要時能夠提供有關保險利益關系證明）。 （3）具備繳費能力，愿意承擔支付保費義務。
21．下列對于意外傷害保險的特征，表述正確的是
A．長期性 B.保費一般不具備儲蓄功能
C．穩定性 D.保險費與被保險人年齡有關
正確答案：B（1分）
解析：本題考查意外傷害保險的特征。 （1）短期性； （2）靈活性； （3）保費一般不具備儲蓄功能； （4）保險費的厘定與被保險人年齡無關。
22．不屬于綜合醫療保險補償范圍的是
A．營養費 B.住院床位費
C．手術費 D.診療費
正確答案：A（1分）
解析：本題考查綜合醫療保險補償范圍。綜合醫療保險是指保險人為被保險人提供的一種全面的醫療費用保險。其費用范圍包括醫療費用（診療費）、住院費用和手術費用等一切費用。這種保單的保險費率較高。
23．以下屬于重大疾病保險中確認的重大疾病是
A．酒醉所致疾病 B.癌癥
C．艾滋病 D.遺傳性疾病
正確答案：B（1分）
解析：本題考查重大疾病保險的概念。重大疾病保險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。
24．根據我國《保險法》規定，設立保險公司的最低注冊資本為人民幣
A．5000萬元 B.1億元
C．2億元 D.3億元
正確答案：C（1分）
解析：本題考查設立保險公司的最低注冊資本。《保險法》第七十三條規定，設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。
25．以下不屬于保險監管內容的是
A．償付能力監管 B.保險資金運用監管
C．危險防范監管 D.保險理賠監管
正確答案：D（1分）
解析：本題考查保險監管內容。保險監管的內容： （1）償付能力監管； （2）保險資金運用監管； （3）危險防范的監管； （4）不正當競爭行為的監管； （5）合同內容的監管； （6）信息的監管。
二、多項選擇題(本大題共5小題，每小題2分，共1O分)
在每小題列出的五個備選項中至少有兩個是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂、少涂或未涂均無分。
26．下列關于保險代理人權限的說法，正確的有
A．代理銷售保險產品 B.代理收取保險費
C．根據委托，代理損失勘察和理賠 D.保監會批準的其他業務
E．以保險代理人個人名義與投保人簽署保險合同
正確答案：ABCD（2分）
解析：本題考查保險代理人權限。 保險代理公司的業務范圍由保監會核定，保險代理公司及其股東不得自行增加或增大保險代理業務種類和范圍。《保險代理人管理暫行規定》第23條規定保險代理公司的業務范圍是：代理銷售保險單（保險產品）；代理收取保險費；為當事人進行保險和風險管理咨詢服務；在授權范圍內代理保險人進行損失的勘查和理賠；經營保監會批準的其他業務。
27．《保險法》規定的保險合同無效事由包括
A．承保危險不存在
B.權利人對保險標的不具有保險利益
C．投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險
D.以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意的保險
E．投保人延期支付保險費
正確答案：ABD（2分）
解析：本題考查保險合同無效的事由（原因）： （1）承保危險不存在。 （2）投保人不具有保險利益。 （3）投保人故意違反義務，采取非法手段訂立保險合同。 （4）投保人采用欺詐手段訂立超額保險合同騙取保險賠款的，其超起額部分無效。 （5）未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立以死亡為保險金給付條件的保險合同。 （6）以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的。
28．保險合同內容變更包括
A．投保人變更 B.復保險情形下的變更
C．超額保險情形下的變更 D.不足額保險情形下的變更
E．危險的變更
正確答案：BCDE（2分）
解析：本題考查保險合同內容變更。 保險合同內容的變更是指在保險合同有效期內對保險合同的內容進行的修改或者補充。保險合同內容發生變化： （1）危險的變化； （2）復保險情形下的變更； （3）超額保險情形下的變更； （4）不足額保險下的變更。
29．下列選項中，屬于貨物運輸保險合同所承保的基本危險有
A．運輸中的貨物因爆炸所致的損失
B.運輸中的貨物因運輸工具發生碰撞而致的損失
C．運輸中的貨物因偷竊而致的損失
D.保險事故發生后，救助貨物時導致的貨物損失
E．保險貨物的自然損耗所致的損失
正確答案：ABD（2分）
解析：本題考查貨物運輸保險合同所承保的范圍。 《水路貨物運輸保險條款》第5條規定，基本險由于下列保險事故造成保險貨物的損失和費用，保險人依照本條款約定負責賠償： （1）因火災、爆炸、雷電、冰雹、暴風、暴雨、洪水、海嘯、崖崩、突發性滑坡、泥石流；（2）船舶發生碰撞、擱淺、觸礁，橋梁碼頭坍塌； （3）因以上兩款所致船舶沉沒失蹤； （4）在裝貨、卸貨或轉載時因意外事故造成的損失； （5）按國家規定或一般慣例應承擔的共同海損的犧牲、分攤和救助費用； （6）在發生上述災害事故時,因紛亂造成貨物的散失以及因施救或保護貨物所支付的直接合理的費用。
30．人身保險合同的特征為
A．保險標的人格化 B.保險金定額給付
C．人壽保險保險費的非訴性 D.保險人無代位求償權
E．以生命表或傷殘表作為技術基礎
正確答案：ABCDE（2分）
解析：本題考查人身保險合同的特征： （1）保險標的人格化； （2）保險金定額給付； （3）人壽保險保險費的非訴性； （4）以 生命表或傷殘表作為技術基礎； （5） 保險人無代位求償權； （6）人身保險的保險事故涉及人的生死和健康。
非選擇題部分
注意事項：用黑色字跡的簽字筆或鋼筆將答案寫在答題紙上，不能答在試題卷上。
三、簡答題(本大題共5小題，每小題6分，共30分)
31．簡述投保人應當具備的條件。：
答：（1）具有權利能力與相應的行為能力。 凡具有權利能力者，不論是自然人、法人或其他組織，均可以成為保險合同的投保人。 （2）人身保險的投保人在合同訂立時須具有保險利益。 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應具有保險利益，否則合同無效，旨在防止道德危險。而財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的無需具有保險利益。
32．簡述保險合同的一般生效要件。：
答：
（1）締約人具有相應的民事行為能力；
（2）意思表示真實；
（3）內容合法。
33．簡述保險合同復效的概念及人壽保險合同復效應具備的要件。
答：保險合同的復效，是指導致保險合同中止的法定事由消除后，具備相應的條件，其效力即行恢復如未中止前的狀態。根據我國《保險法》，人壽保險合同的復效應具備如下要件：（1）投保人向保險人提出復效請求； 2）投保人須在法律規定的期限內提出復效申請； （3）投保人補交保險費；（4）被保險人請求復效時須符合投保條件；（5）保險人和投保人就復效條件達成協議。
34．簡述保險人承擔支付必要合理費用的范圍。
答：保險人應對下列合理費用承擔給付義務：（1）施救費用。（2）為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的損失程度所支付的必要的、合理的費用。（3）仲裁或者訴訟費用
35．簡述機動車交通事故強制保險與機動車商業第三者責任險的區別。
答：（1）賠償原則不同；
（2）保障范圍不同；
（3）強制性不同；
（4）保險條款和基礎費率不同；
（5）責任限額不同；
（6）法律依據不同；
（7）歸責原則不同。
四、論述題(本大題共1小題，12分)
36．試述區分財產保險合同與人身保險合同的法律意義。
答：（1）損失填補原則適用與否不同。 財產保險合同完全適用損失填補原則。保險事故發生后，被保險人僅得依其實際損失請求保險人給付，不得因此獲取不當得利。而人壽保險合同完全不適用損失填補原則，除醫療費用補償性質的健康保險合同與傷害保險舍同外，其他健康保險合同與傷害保險合同亦不適用損失填補原則。
（2）保險價值的概念是否適用不同。 保險價值指財產保險中的保險標的的價格（又稱保險價額）。人身保險中的保險標的（人的生命、健康）無法估價，不存在所謂保險價值。所以，保險價值的概念只適用于財產保險合同而不適用于人身保險合同。
（3）保險利益的判斷基礎及其相關規則的運用不同。 財產保險合同的保險利益為可用金錢估價的經濟利益，包括現有利益、期待利益與責任利益；而人身保險合同的保險利益基于主觀關系，多屬于非金錢可估價的利益。
（4）保險費的給付與返還不同。 在財產保險合同，投保人不交付保險費，保險人可以訴訟方式請求其交付欠交的保險費。而保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。對于財產保險合同，若合同生效后，投保人解除或終止保險合同，保險人須返還自解除或終止之日起至合同期限屆滿日止的保險費。當提前終止具有現金價值的人壽保險合同時，保險人應返還現金價值。
（5）現金價值存在與否及其運用不同。 財產保險合同無現金價值。人壽保險合同中的終身死亡保險與生死兩全保險合同在交付保險費后因具有現金價值，投保人以該現金價值給付請求權可以設定債權質權。
（6）對保險人營業范圍的影響不同。 以保險標的性質為準，保險人的營業范圍可分為財產保險業務與人身保險業務。同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。但是，經營財產保險業務的保險公司經國務院保險籃督管理機構批準，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。
五、案例分析題(本大題共2小題，第37小題10分，第38小題13分，共23分)
37.李某出差回家后，發現家庭財產被盜。李某迅速到派出所報案。經公安人員現場勘查，發現有3萬多元的財物被盜。案件發生10多天后，案件沒有告破，李某突然想起自己購買了家庭財產保險。于是，他急匆匆持保單來到保險公司要求給予家庭財產損失賠償。而保險公司則以李某出險后未及時向保險公司履行通知義務為由拒絕賠償。
問題：(1)何謂“及時通知”?
(2)李某是否履行了“及時通知”義務?
(3)保險公司是否可以拒絕賠償?為什么?
答：（1）“及時通知”是指被保險人應盡快通知保險公司，以便及時到現場勘查定損。家財險案件應在24小時內通知保險公司。
（2）李某并沒有履行“及時通知義務”。李某向公安機關報案不屬于履行了保險合同中的“及時通知”義務。原因如下：李某在家庭財產被盜后，雖然及進向公安部門報了案，卻忽視了向保險公司報出險通知，使本該履行的及時通知義務案件發生后10多天后才履行。《保險法》第21條規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。”通知的方式可以是口頭方式，也可以是書面形式。
（3）可以拒絕賠償。我國《保險法》規定，投保人或被保險人在保險標的發生損失或傷亡事故后，應當及時告知保險公司，在能夠告知卻未履行通知義務時因此發生的損失，由投保人承擔。保險條款還規定，家庭財產綜合保險在發生盜竊事故后。24小時內通知保險人，否則保險人不予理賠。本案中，李某在盜竊事故發生10多天后才告知保險人，因此保險公司可以拒絕理賠。
38． 宋兵于2008年12月5日為其岳父李國慶投保10年期簡易人身險15份，受益人是李國慶6歲的外孫女宋彤(宋兵與李紅之女)，保險費由宋兵每月按時繳納。2009年9月21日，宋兵與被保險人的女兒李紅離婚，宋彤由李紅撫養。離婚后，宋兵仍然按期交納這筆保險費。2010年2月，李國慶病故，宋兵向保險公司申領保險金。與此同時，李紅也提出了給付保險金的申請，理由如下：被保險人是她父親，指定受益人是她女兒，她享有女兒的監護與撫養權，理應由她來領取保險金。而保險公司卻認為此保險合同由于投保人離婚后對被保險人已無可保利益，故合同無效。
問題：(1)該保險合同是否有效，為什么?
(2)保險公司是否有給付保險金的義務，為什么?
(3)李紅的主張是否成立，為什么?
答：（1）這份保險合同有效，宋兵具有投保人的資格，可以作為該合同的當事人。《保險法》第十一條中規定“投保人對保 險標的應當具有保險利益”。“保險利益是指投保人對保險標的 具有的法律上承認的利益。”從本案來看，宋兵在投保時與其岳父的關系，屬于法律上規定的有瞻養關系的家庭成員，即對其岳父是有保險利益的。雖然，宋兵后來離了婚，與其前妻之父不再有瞻養關系，但宋兵征得被保險人李國慶.同意，可以繼續作為投保人為其投保。因此，這份保險合同在離婚后繼續有效。
（2）宋兵完全履行了保險合同規定的義務。宋兵簽了合同，按照合同的要求，按期交納保費，盡管保險期間婚姻關系發生了變化，導致了親屬關系的改變，但其義務的履行從未間斷，直至被保險人病故。宋兵既然履行了義務，保險公司也應履行自己的義務，即給付保險金。
（3）李紅的主張成立。宋彤是被指定為這筆保險金的惟一受益人，只有她才享有保險金請求權。雖然宋彤是保險金的合法所有人，但是因其未滿10周歲，屬民法中規定的無民事行為能力人，這筆保險金應由其監護人保管。
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